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(资料图)

银行为什么会破产？这源于它特殊的资产负债结构。

银行的负债是储户的存款，而它的资产则是对外放出的各项贷款、也就是企业/居民向银行借的钱。

储户的存款得100%刚性兑付，可放出去的贷款却未必收得回来。一旦收不回的贷款数额足够大，银行就不能兑付储户的本息、随即会因资不抵债而破产。

银行破产后储户的钱会消失，而这些钱可能是企业的存款…本来用于发工资的、买原料的、日常开销的、未来投资的，也可能是居民的存款…本来用于装修的、买车的、生活消费的、子女教育的。

可因为钱没了，这些支出都没有了。

结果是什么？消费似乎一夜之间停止了，市场极度的缺钱…专业术语是“流动性枯竭”。

如果破产的是小银行，因资金量小、牵涉人群少、冲击也就会小，可若是大银行或成批量的银行破产，则会酿造金融风暴、就像2008年美国次贷危机那样。

所以银行破产的破坏性很大。

自2021年中开始，房地产一路下行并延续至今，很多人就开始担心我国的银行安全。毕竟与房地产相关的贷款（主要是开发贷和按揭贷）占银行信贷的比重接近40%，若加上以房产作为抵押物的消费贷/经营贷等、那占比就更高了。

此外，过去十余年大基建/大开发让地方政府背负了承重的债务，很多债务是隐性的、有人统计约65万亿，这其中的很大一部分又是向银行借的，而它能否归还的关键又在于房地产是否繁荣…这样，对银行的安全性又担忧一步。

其实这种风险不光小老百姓知道，上层更是心知肚明，所以才一再的提防范金融风险。

可银行破产真的这么容易么？

银行出现破产风险后、政府会如何救治？

监管层如何预防银行破产、防患于未然的？

接下来，我将结合近两年破产的两家银行、以及一系列的防范措施来跟大家聊聊。

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银行遭遇挤兑就一定会破产么？

未必，这样要看银行的资产结构。

如果资产质量很好，这就是个流动性危机…只是临时缺钱。

这就好解决了，央行可以提供流动性支持。银行可以把自己的资产抵质押给央行获取资金，再兑付给储户，挤兑也就解决了。

大家都去银行取钱，银行立马就破产？

当然是错的！

在金银本位时代这很普遍，可现在是主权信用货币时代啊…钱就是个数字符号，央行分分钟就能印出无数的钱来、无非是电脑上多敲个0呗。

可银行确实因资产质量差、如放出去的款收不回的太多，而出现挤兑呢？

监管层（主要是银保监会、现在叫金管局，以及央行、甚至也有地方政府等）也有解决办法。

如果是小银行，那就让另一家银行、一般是实力厚实的较大银行接管即可。

2022年8月，银保监会同意辽阳农商行破产，而早在一个多月前、其人员/网点/存款已被沈阳农商行承接，储户的存款没有遭受任何损失、只是存款的银行由辽阳农商行变成了沈阳农商行。

为什么能平稳丝滑过渡？

因为辽阳农商行是家中小银行，2019年的总资产规模1500多亿，且自2020年后也无存量债券、同业负债很少。

若破产的银行是大银行呢？则要用另一套方法。

包商银行被接管前总资产5500亿，其同业负债（可理解为欠其他银行的钱）规模超3000亿、共涉及全国约700个交易对手。

同时，其客户数约473万户，其中个人超466万户、企业及同业超6万户，客户遍布全国，因牵涉面广、金额巨大，操作稍有不慎就会引发恐慌、危及金融稳定。

最后如何解决的呢？

个人客户的存款本息100%得到保全，但5000万以上的对公存款（企业的存款）和同业负债（其他银行的存款等）却遭受了损失、大概打了9折，其发行的65亿二级资本债被全额减记，购买人主要是银行/保险等金融机构。

包商银行内蒙古境内网点被并入新组建的蒙商银行，自治区之外的网点被并入徽商银行。

包商银行是让其他银行等金融机构长记性的，“不要以为银行发行的债就绝对安全！”

银行风险解决的责任人是有先后顺序的。

先是银行自行解决，解决不了的话、让股东协助解决（比如增资），股东若没钱也解决不了的话、那就地方政府出面（比如寻找新股东），但若银行摊子太烂都没法的话、只好金管局/央行上场（得动用存款保险基金），若还整治不了、那只能出最后的大招让中央成立工作组了（得动用最后保障的金融稳定基金）。

银行破产是迫不得已的最后选择，但更重要的是防范，这两年在预防银行破产方面、我们做了很多工作。

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首先我们要知道，银行是被严监管的行业，不是任何人都能办银行的、银行办下来后其经营也被严格监管。

为防止出现流动性风险，每吸收一笔存款都要上缴存款准备金；为了能在银行出现风险时（比如破产）有化解资金，每吸收一笔存款还要缴纳存款保险金；为了约束银行放贷、让贷款更安全，还有资本充足率的要求等等。

所以也就有了各种考核指标，资本充足率、核心一级资本充足率、流动性覆盖率、流动性比例、超额备付金率、不良贷款率……

银行需对照这些指标、看看自己的哪些指标不合格并要着力去解决。

指标异常或将要异常的银行该如何解决呢？

解决的根源是增加银行的资本金、即自有资金，可以上市IPO、可以增发新股、可以发行一级/二级资本债等，可如果银行自身无法融资呢？

那接着就该银行的股东想办法了。

股东可以增资啊，股东没钱、可以引进新的股东啊，或者股东可以想办法筹钱…比如这两年，地方政府发行的一些专项债，其用途就是化解地方银行风险、而用于充实银行资本金的。

可若以上方法还不管用、或用了也解决不了问题，那该怎么办呢？

银行间合并、重组、重整。

近两年，越来越多实力弱、风险大、坏账多的中小银行在合并重组，资产大了、应对风险的能力就强了，银行少了、也就少些内卷竞争，能有效降低坏账率和提高利润率。

为了防止个别大银行的倒闭对金融体系的冲击，央行和银保监会还认定了19家系统重要性银行、对其监管更严格。

不要以为房地产下行了，银行个个都要破产了，其实监管层对此早有预案、并一直在行动，并且取得了成效。

2022年底，中国银行业的不良贷款率1.71%、相比上一年2021年的1.8%还下降了0.09个百分点，并没有出现大家以为的不良率上升…主因是大家对房地产过度关注，稍微的上涨或下跌都会被无限放大。

据2023年发布的《中国金融稳定报告》显示，目前我国高风险金融机构（主要指银行）数量较峰值已压降近半，现有366家高风险机构总资产仅占全部参评机构总资产的1.55%。

如果还会有人担心银行安全，那就在一家银行单人单户存款不超50万，因为根据2015年实施的《存款保险条例》，银行一旦破产、50以内的存款本息100%刚性兑付，当然这钱不来自于银行、而是存款保险基金。

银行业在任何一个国家都是被严监管的行业，银行不会那么容易破产、即使破产也会有保障中小储户利益的方法，在中国、银行破产并造成储户损失的更是极小概率的事件。